Признание банкротства физлица — это законный способ избавиться от долгов по кредитам и займам. Граждане волнуются, что будет с имуществом при банкротстве физических лиц. Что продадут, как спасти квартиру, можно ли выкупить ценные объекты с торгов через родственников, и какие сделки не стоит совершать перед банкротством.

Мы собрали экспертные мнения, судебную практику и Закон «О банкротстве физических лиц». Итак, как сохранить имущество при банкротстве. Что говорят банкротные юристы?

Что такое единственное жилье при банкротстве физического лица?

Практика показывает, что чаще всего за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таковым признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости.

Законодательством установлен перечень имущества, не подлежащего изъятию за долги:

• предметы обихода — бытовая техника, мебель, личные вещи;
• предметы и инструменты, которые необходимы человеку для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей;
• оборудование и автомобиль, любые вещи, необходимые инвалиду;
• памятные знаки, награды, ордена;
• хозяйственные постройки и животные, если должник ведет хозяйство;
• единственное жилье.

Вне зависимости от суммы долга, 100 тысяч или 10 миллионов рублей, такое имущество остается у должника.

Два примера

1. Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Долг перед 3 банками составляет 700 тысяч рублей. В собственности автомобиль и квартира, где он живет с женой и 2 несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход составляет 45 000 рублей после вычета налогов. Как спасти имущество? Из опасений остаться без квартиры должник решил продать родственнику единственное жилье по рыночной стоимости.Наши юристы рекомендовали не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица не отнимают. Суд признал должника банкротом и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль продали с торгов за 260 тысяч рублей, половину выплатили супруге, поскольку машина была куплена в браке. В конкурсную массу поступило 130 тысяч рублей, которые финуправяющий выплатил банкам. Квартира осталась у банкрота, долги по кредитам полностью списаны.
2. За советом обратился мужчина, 29 лет, долг в размере 4,4 млн — кредит 1 млн рублей и ипотека 3,4 млн. Не женат, детей нет. В собственности — квартира и дом, приобретенный в ипотеку. Регулярно допускались просрочки, в результате кредитор подал в суд на банкротство.Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Дом, купленный на деньги банка в ипотеку, продали с торгов. Все долги списали, квартира осталась в собственности.

Как сохранить имущество и избавиться от долгов?

Банкротство — единственный законный способ избавиться от долгов, если нечем платить банкам и МФО. Признание несостоятельности должника подразумевает продажу имущества, чтобы погасить долги хотя бы частично. Граждане спрашивают, как сберечь имущество, и нужно ли что-нибудь предпринять перед тем как обращаться в суд?

• Если у человека есть только единственная квартира, то ничего с ней делать не нужно. По общему правилу, жилье не продают. Только если у вас элитная жилплощадь в дорогом районе, в 2021 кредиторы будет пытаться признать жилье роскошным и требовать замены на более дешевое, ссылаясь на разъяснения КС РФ.
• Если есть другие объекты недвижимости — вторая квартира, дом, гараж, машиноместо, земельный участок, объекты незавершенного строительства, либо автомобили, мотоциклы и любая техника, которая поставлена на учет в госорганах, то будьте готовы, что объекты продадут.

Что нельзя делать перед банкротством

Финуправляющий перечислил ошибки, которые затягивают дело и усложняют позицию банкрота.

1. Отчуждение имущества в пользу близких родственников (наиболее часто — через договор дарения).Законодательство в 2021 году предусматривает, что сделки, заключенные в течение 3-х лет до признания несостоятельности, могут оспариваться финуправляющим и кредиторами. В результате подаренное имущество изымается и включается в конкурсную массу.
2. Продажа имущества по заниженной стоимости.Если незадолго до банкротства должник продал свое имущество по цене ниже чем 25-20% от рыночной, сделка может быть оспорена. На практике сделки часто происходят таким образом — в договоре купли-продажи указывается заниженная стоимость, остальные средства передаются из рук в руки по расписке.

   Не стоит так делать, тем более — перед банкротством. Нерыночная цена указывает на недобросовестность должника, имущество вернут в конкурсную массу. Сроки и стоимость процедуры вырастут, а списание долгов окажется под угрозой на основании п.4 ст.213.28.

3. Проведение расчетов с одним из кредиторов в ущерб остальным.Если человек должен нескольким банкам, выплатив долг только одному, он нарушит интересы остальных кредиторов. Сделки с предпочтением отменяются, а должник рискует остаться с долгами — суд не освобождает от обязательств лиц, действующих недобросовестно.
4. Признание банкротства супругов раздельно.Если у супругов накопились общие долги, то целесообразно подать на банкротство совместно — тогда придется платить не за 2 дела, а за одно, и сроки тоже вдвое меньше. Если банкротиться по отдельности, то финуправляющие супругов столкнутся с проблемой раздела имущества, что приведет к затягиванию обоих дел.

Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, залоговое имущество изымается и включается в конкурсную массу.

Держатель залога рулит всей ситуацией — он разрабатывает положение о торгах, выбирает площадку и устанавливает начальную цену для торгов. Так происходит и с ипотечным жильем, и с автомобилями, приобретенными по автокредитованию. Здесь выкупить имущество с торгов дешево не получится.

Выручка с торгов идет в первую очередь на погашение долга по залогу — 80% идет банку, 10% — на расходы в процедуре и вознаграждение финуправляющего, еще 10% — на погашение алиментов и долгов перед работниками (если таких долгов нет — опять же банку). Если был вложен материнский капитал, его можно вернуть в ПФР и использовать повторно.

Закон предусматривает обращение взыскания на залоговое имущества, если размер долга по залоговому кредиту более 5% от цены залога.

Чтобы пройти банкротство с сохранением ипотеки, можно рефинансировать заем на созаемщика или поручителя, чтобы вывести должника из сделки. Обязательно привлекайте к делу юриста, чтобы ваши действия были законными и не нарушали права кредиторов.

Признают ли банкротом, если нет имущества?

Да, признают. Закон предусматривает, что принудительное банкротство физлиц возможно при долге от 500 тыс. рублей и просрочке от 3-х месяцев. Но если человек потерял работу, иной источник дохода, он вправе добровольно подать заявление на банкротство и раньше — копить и наращивать долг не нужно. Учитывая затраты на процедуру, оптимально начинать банкротство при задолженности от 350 000 руб.

Банкротство возможно и при отсутствии у должника имущества. Не важно, есть ли в собственности квартиры, земельные участки, автомобили и ценные вещи. Даже если нет имущества вообще, лицо вправе признать несостоятельность.

Граждан, планирующих стать банкротами, можно условно разделить на 2 категории:

1. Нет и не было имущества. Тогда финуправляющий просто проверит факт неплатежеспособности, отчитается перед судом и будет ходатайствовать о списании долгов физлица.
2. Ранее было имущество. Законодательством предусмотрено, что финуправляющие вправе оспаривать сделки, которые были заключены за 3 года до процедуры.

1. Процедура банкротства в отношении женщины с долгами по кредитам суммарно 1,6 млн. Дама продала земельный участок 2 года назад за 700 000 рублей. На тот момент должница уже имела регулярные просрочки по кредитам. Когда началось банкротство, кредиторы попытались оспорить продажу участка.После проверки оказалось, что сделка действительно состоялась, но оспорить ее не получилось — стоимость участка была рыночной, а покупателем — посторонний человек, не связанный с банкротом. Не признают недействительными сделки, заключенные без намерения причинить вред интересам кредиторов.
2. Банкротство решил признать временно безработный гражданин, который подрабатывал как самозанятый. Собственности, кроме единственного жилья, не было, но имелся кредит в размере 1,7 млн. рублей, взятый 2 года назад. Кредит человек исправно выплачивал, пока не уволили с работы 5 месяцев назад. После проверки оказалось, что 3 месяца назад мужчина продал свой автомобиль стоимостью 850 000 рублей. Авто ушло за 50 тысяч родному брату.Суд отменил сделку — цена была нерыночной, а покупатель аффилирован к банкроту. Машину вернули должнику и продали с торгов. Долги списали полностью.

Что будет с имуществом супругов и детей при банкротстве физ. лица?

Приобретенное в браке имущество супругов считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финуправляющего — отделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом.

1. Банкротство при наличии совместного имущества. Если имущество супруги или супруга разделить невозможно (например, у пары в собственности автомобиль), оно подлежит реализации. Половина вырученных денег возвращаются второму супругу.
2. Банкротство при общей ипотеке. Если в браке купили жилье в ипотеку, оно подлежит реализации. Не имеет значения, выступают ли супруги созаемщиками. Да, имущество жены при банкротстве мужа, например, дом или квартира, подлежит продаже. Оставшиеся после расчетов с банком деньги перечислят супруге.
3. Банкротство и имущество детей. При банкротстве родителей имущество детей не будет реализовано. Например, несовершеннолетнему внуку бабушка оставила в наследство квартиру. При банкротстве отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу.А вот квартира должника, приобретенная в ипотеку, будет реализована, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Но если вложен маткапитал, финуправляющий будет просить суд вернуть его в ПФР.

Как проводится оценка имущества финуправляющим?

Сначала финуправляющий описывает имущество. Если у должника ничего нет, составляется акт об отсутствии имущества для реализации. Оценка имущества обязательно проводит финуправляющий перед торгами:

• Самостоятельно, сравнивая цену с другими предложениями на рынке;
• Приглашает независимого оценщика.

Формируется конкурсная масса и проводится продажа. Срок реализации имущества составляет около 7 месяцев.

Давайте разберемся, какое имущество забирают. Сюда входит:

• имущество по оспоренным сделкам сделки;
• имущество, которое должник пытался скрыть, но оно было выявлено в процессе проверки управляющего;
• имущество, указанное должником при подаче заявления;
• совместно нажитое имущество, записанное на супругу.

Как происходит процедура описи и оценки имущества:

1. Вы составляете список и предоставляете управляющему.
2. Договариваетесь с управляющим о дате и времени визита в ваш дом. Для оценки имущества управляющему нужно его осмотреть.
3. Управляющий делает запросы в госорганы и банки, чтобы проверить последние сделки, касающиеся отчуждения имущества.
4. Если обнаруживается скрытое имущество, его изымают, оценивают и продают.
5. Если из ответа регоргана следует, что в течение 3 лет до банкротства отчуждалось имущество, управляющий принимает решение об оспаривании сделок. Имущество по оспоренным сделкам будет включено в конкурсную массу, оценено и продано с торгов.

Родственники и знакомые должника вправе участвовать в торгах, что позволяет выкупить имущество ниже рыночной цены, списывать долги подчистую. Все свои идеи и страхи нужно обсудить с юристами. Специалист подскажет, можно ли продать имущество перед банкротством, или лучше не рисковать и выкупить собственность банкрота с торгов.