Могут ли коллекторы подать на банкротство

Павел Тимошенко
Генеральный директор

Могут ли коллекторы подать на банкротство гражданина?

Что такое банкротство физ лица

Обанкротиться и списать долги физ.лицо может двумя способами:

  1. Подав заявление о банкротстве в арбитражный суд. Здесь сумма долга не играет роли: главное, чтобы это было экономически оправдано для должника (банкротство окупается при долгах не менее 300-350 тысяч рублей). Также нужны доказательства невозможности исполнять обязательства перед всеми кредиторами в обозримом будущем. Если долги превышают сумму в 500 тысяч рублей, а просрочка по ним длится более 3 месяцев, то подать на личное банкротство должник по закону обязан, иначе за него это сделают кредиторы.
  2. Обратившись в МФЦ по месту проживания или прописки. Через МФЦ проводится бесплатное внесудебное банкротство. Но подать на него смогут лишь граждане без имущества и доходов свыше МРОТ. Также ограничена сумма долгов: она составляет от 50 до 500 тысяч рублей, включая ЖКХ, задолженности по алиментам и поручительство по кредитам третьих лиц.Еще одно обязательное условие — исполнительные производства должны быть прекращены приставами по причине невозможности взыскания.

Какую бы схему признания неплатежеспособности гражданин ни выбрал, приведет это к списанию долгов по кредитам, займам и микрозаймам, задолженностей по распискам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и даже налогам. Причем доступна эта процедура как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям.

Подают ли коллекторы на банкротство?

Положение коллекторов двоякое — они не «кредиторы-физлица», но и не банки. Прав на требование возврата долга у них не больше, чем у организации, в которой гражданин оформил рассрочку (например, на установку пластиковых окон), а затем перестал платить.

Могут ли коллекторы подать на банкротство по закону? Как и любые кредиторы, они вправе обратиться в суддля признания задолжавшего им гражданина банкротом, если сумма долга превышает полмиллиона, и платежи не вносятся 90 дней. Но они этого не делают.

Причин здесь несколько:

  • Размер долга менее 500 тысяч рублей. Банки предпочитают крупные задолженности взыскивать самостоятельно, и основная масса выкупленных коллекторскими агентствами долгов — это микрозаймы и небольшие потребительские кредиты. С такими суммами подать на гражданина в суд они не могут.
  • Прошли сроки исковой давности. Одно дело, когда коллекторы давят на неподготовленных людей, не разбирающихся в юридических тонкостях. И совсем другое, когда в дело вступают банкротные юристы, способные найти любую ошибку или несоответствие в договоре цессии. Арбитражный суд будет внимательно проверять права требования.
  • Нужны квалифицированные юристы. Грамотных юристов в коллекторских агентствах немного, и они специализируются на законе №230-ФЗ о коллекторах, 229-ФЗ о приставах, 353-ФЗ о потреб. кредитах, а также ведут общую документальную работу юрлица. В банкротстве штатные юристы не разбираются. А брать юриста со стороны — весьма затратно.
  • Придется делиться с другими кредиторами. Причем коллекторы вместе банками и МФО в круге очередности занимают последнюю третью очередь (после алиментов, возмещения вреда и компенсации расходов финуправляющего на процедуру). На практике, в 70% дел кредиторам 3 очереди не достается ничего. Их долг просто списывается.
  • За процедуру придется платить. Если коллекторы подают на банкротство, то и платят они, а платить они точно не любят.

Если даже коллекторы звонят и угрожают банкротством, не стоит принимать их слова всерьез. Обычно достаточно сказать: «подавайте, я хоть на судебных расходах сэкономлю», как энтузиазм сразу пропадает. Ведь в результате подачи заявления они сами окажутся должны, так как затраты на запуск банкротства кредитором тоже немалые:

  • госпошлина 300 рублей+вознаграждение финуправляющего 25 тысяч рублей;
  • дополнительные расходы тоже ложатся на заявителя, это почта и публикации, на практике около 30 тысяч рублей.

Согласно п. 3 ст. 59 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» расходы, которые не покрыты при реализации имущества должника, обязан возместить заявитель.

Поэтому на вопрос, подают ли на банкротство должника коллекторы, ответ однозначен — хотя по закону им можно обращаться в суд с таким заявлением, они на это не пойдут.

Что дает должникам банкротство?

Объявив себя банкротом, гражданин реализует свое законное право на списание долгов. Но и если кредитор подает на банкротство должника, то он также реализует право на признание безнадежного заемщика банкротом и получение денег после продажи имущества. Поэтому банкротство выгодно всем.

Но в выигрышном положении именно должники:

  • С момента принятия судом заявления о банкротстве и признания его обоснованным кредиторы, коллекторы или судебные приставы не могут взаимодействовать с банкротом по вопросам погашения задолженностей — всё решается через финансового управляющего или суд. Психологически человек становится менее нагружен, что позволяет ему трезво оценить свои финансовые возможности и не переживать после каждого звонка из банков или от коллекторов.
  • Начисление штрафов и пени за просрочку останавливается, сумма долгов перед банками замораживается. Финансовый управляющий считает общую сумму задолженности и сравнивает ее с финансовыми возможностями. Быть может, удастся даже рассчитаться с долгами в 3-летний период в рамках реструктуризации, не прибегая к продаже имущества.Обычно это невозможно, поэтому долги списывают после продажи недвижимости и автомобилей. Если в собственности только жилье, то ничего не продают. Торги не проводят, и от долгов освобождают после отчета финуправляющего.
  • Выручка от продажи имущества используется для погашения долгов, а остаток списывается. Без банкротства приставы тоже изымают и продают имущество должников, но если вырученных от его продажи денег не хватит, то исполнительное производство не прекратят — человек останется должен даже после продажи имущества.
  • Банки не любят хронических должников. Если у вас есть долги, шансы на получение займа минимальны — все просрочки отражаются в кредитной истории. У банкротов долги списаны, поэтому просрочки уходят в прошлое. Банкротам предоставляют кредиты через 2 года после окончания процедуры (но начинают с небольших сумм) и чаще под гарантию — залог или поручительство. Здесь все зависит от финансовой ситуации и надежности источников дохода.

Когда возникают проблемы с выплатой кредитов из-за кардинального снижения дохода, не стоит лихорадочно искать, что делать, а задуматься о признании себя банкротом.

Выгодно ли банкротство кредиторам?

Признание заемщика банкротом выгодно кредиторам, когда у человека есть имущество для продажи, и когда никакого имущества нет. Почему? На это есть несколько причин:

  • Организациям застарелые задолженности не нужны. Например, банки при выдаче кредита выдают определенный резерв в Центробанк. И пока задолженность не будет закрыта, вернуть резерв из ЦБ банкам не удастся. Тогда проще списать долги, чем взыскивать их. Речь идет о небольших суммах, затраты на возврат которых могут превысить размер задолженности. Ведь судебное разбирательство — это затраты на госпошлину и труд юристов.
  • Невозвратные кредиты уже заложены в банковские риски. Выдача кредитов под проценты сопряжена с рисками, которые банки учитывают в процентной ставке. Невыплаченные кредиты покрывают другие заемщики, исправно вносящие платежи.
  • Суд может не списать долг, а обязать должника выплатить его за 3 года. Судебное банкротство предусматривает процедуру реструктуризации долгов. Будет создан посильный для заемщика график выплат. Если у человека есть стабильный доход, то у кредиторов появляется надежда на получение более 50% долга.
  • В рамках банкротства можно разыскать имущество, продать зарегистрированное на супругов или подаренное детям. Деньги от реализации имущества будут разделены между всеми заявившим свои требования кредиторами.

Пожалуй, единственные, кто не заинтересован в банкротстве должника, — это кредиторы-физические лица и коллекторы. Первые всегда настроены на то, чтобы выжать с должника максимум денег, поэтому часто дела и их участием превращаются в целые детективные истории. Именно такие процессы с разъяренным заимодавцем доходят до Верховного и даже Конституционного суд.

Коллекторские агентства тоже настроены выжать с должника максимальную сумму, они предпочитают иные способы работы: постоянные звонки, давление, небывалые и «только на этой неделе» скидки, либо угрозы или даже шантаж.

Банкротство в МФЦ: почему нужно помнить о коллекторах

С судом разобрались, но могут ли коллекторы подать на банкротство в МФЦ, ведь это бесплатная процедура? Не могут, поскольку на внесудебное банкротство подает сам должник-физлицо. По требованию кредиторов упрощенное банкротство запущено быть не может. Да и смысла в нем нет, ведь здесь имущество не изымают, и никаких расчетов не проводят — просто списывают долг.

Когда человек начинает банкротство в МФЦ, коллекторы не вправе ему звонить, приходить или даже письменно требовать долг. Они могут проверять имущество физлица по сведениям из Росреестра и ГИБДД, в случае нарушений подать жалобу. А в остальном — кредиторам остается только ждать публикации о списании долга.

Игнорировать коллекторов можно, главное не забыть о них на этапе подготовки документов для МФЦ. На это есть несколько причин:

  • Если не указать коллекторское агентство в списке кредиторов при подаче заявления в МФЦ, они будут вправе обратиться в суд. В суде коллекторское агентство может поднять вопрос недобросовестности должника, что чревато для него отказом в списании долга;
  • Даже если коллекторское агентство не обратится в суд, при внесудебном банкротстве будут списаны только указанные в заявлении задолженности.Если забыть указать коллекторов, то долги перед ними списаны не будут, а повторное внесудебное банкротство доступно только спустя 10 лет.

Не нужно верить страшилке, что коллекторы подают на банкротство: наряду с запугиваниями штрафами и уголовным преследованием, это просто не более чем попытка психологического давления на должника.

Подписывайтесь на новости компании

Оставьте свой e-mail и мы будем держать вас в курсе событий
Вводя свой e-mail вы соглашаетесь с политикой обработки перснальных данных.