Каждый шестой гражданин РФ является поручителем по чужим долгам, поскольку это дает возможность заемщику взять кредит под выгодные проценты. С одной стороны процентная ставка по кредиту становится меньше, с другой стороны ответственность за своевременное возвращение долга ложится и на заемщика, и на поручителей, которых может быть несколько. Таким образом, банк страхует себя от невозврата кредитных средств.

Хорошо, если долг погашается заемщиком вовремя, но так происходит далеко не всегда. Что делать, если кредит перестал выплачиваться заемщиком и банк начал предъявлять требования к поручителям, расскажем далее.

Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?

Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года, ответственность лежит на поручителе даже в случае смерти заемщика.

Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? Единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.

Свое банкротство могут признать физлица-поручители:

• По кредитам простых граждан;
• По долгам компаний и других юридических лиц.

Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании, есть особенности. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика, в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителям по кредитным обязательствам такой компании.

Таким поручителем чаще всего выступает сам владелец компании или его подчиненные — например, бухгалтер, директор и другие лица. Ответственность поручителя при банкротстве может быть следующей:

• Субсидиарной — поручитель отвечает за долги по ограниченным условиям, которые прописываются в договоре при заключении;
• Солидарной — поручитель несет такую же ответственность, как и заемщик.

Когда процедура банкротства становится возможной для поручителя?

Итак, заемщик стал злостным должником по кредитному договору, деньги не выплачиваются, и банки «взяли в оборот» поручителя. Разумным выходом из сложившейся ситуации станет банкротство и, как следствие, списание этой задолженности с себя.

Но для того, чтобы поручитель смог признать банкротство, необходимо придерживаться следующих условий:

• Банком должны быть предъявлены денежные требования к поручителям по погашению долга в судебном порядке. Далее, после того, как суд будет выигран и будет запущено исполнительное производство, поручитель сможет подать на банкротство;
• Размер суммы долга должен составлять от 500 000 рублей. Учитываются не только долги основного заемщика, но и самого поручителя. Интересно, что требование о размере суммы в 500 000 рублей для банкротства не является обязательным, подать на признание несостоятельности можно и при меньших суммах. Главное — доказать, что платить нечем, и банкротство поручителя может наступить в самом скором времени;
• У должника, помимо долговых обязательств по договору поручительства накопились долги по своим кредитам, и рассчитываться нечем. В таком случае подается заявление о банкротстве поручителя, но процедура осуществляется как в отношении обычного гражданина, поручительство здесь роли практически не играет.Необходимо соответствие всем основаниям для признания поручителя банкротом, изложенным в законодательстве.

Возможность признать несостоятельность появилась только с принятия № 127-ФЗ о банкротстве в 2015 году. По сложившейся судебной практике банкротства поручителей можно сказать, что в 99% банки предпочитают банкротить самих заемщиков, а не их поручителей. Что делать поручителю, если банк обанкротил основного заемщика, читайте далее.

Должник банкрот: что делать поручителю?

Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Эксперты по банкротству советуют смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.

Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. При этом о дебиторской задолженности можно забыть, поскольку с ликвидированного юрлица стребовать уже что-либо практически невозможно. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.

Банкротство физического лица-поручителя в 2021 году

Банкротство поручителя будет осуществляться в том же порядке, который предусмотрен в случае признания несостоятельности должника.

Этапы процедуры:

1. Сбор и подготовка документов, составление заявления о признании банкротства;
2. Выбор финансового управляющего для дела;
3. Оплата госпошлины и гонорара для управляющего;
4. Первое судебное заседание и определение процедуры: реструктуризация долга или реализация имущества:
   • Реструктуризация долга:
     • кредиторами, должником и судом утверждается план-график по погашению задолженностей,
     • производятся выплаты средств по плану, утвержденном в рамках банкротства;
     • контроль выплат осуществляется арбитражным управляющим;
     • долг выплачивается в установленном размере или же происходит переход в реализацию имущества.
   • Реализация имущества:
     • финуправляющим формируется конкурсная масса;
     • при необходимости оспариваются сделки поручителя и имущество возвращается в конкурсную массу;
     • проводятся торги с целью удовлетворения долговых требований кредиторов;
     • управляющим составляется отчет о проведенных мероприятиях в рамках банкротства;
     • должник признается банкротом.
5. Впоследствии банкротство поручителя завершается и долги, которые остались после реализации, списываются.

Банкротство состоит из 5 этапов, по длительности они занимают около 6-8 месяцев. Многие лица, которые проходят процедуру банкротства, прибегают и к юридической помощи — поддержка специалистов на досудебном этапе и в суде зачастую помогает ускорить процесс.